Банк «Аверс» хорошо знаком жителям Татарстана. Здесь оформляют потребительские кредиты, автокредиты и ипотеку, открывают карты и вклады. Как и в большинстве банков, при выдаче кредита клиенту почти всегда предлагают застраховаться: жизнь и здоровье, риск потери работы, несчастный случай. Нередко полис подают как формальность, без которой «кредит не одобрят», или как способ получить ставку пониже. Стоимость страховки включают в сумму займа, и заёмщик годами платит проценты в том числе и на эти деньги.
При этом добровольную страховку можно расторгнуть и получить уплаченные средства обратно, полностью или частично. Ниже разбираем, когда это возможно, куда обращаться клиентам «Аверса», как правильно составить и отправить заявление, сколько ждать денег и что делать, если банк или страховщик тянут время или отказывают.
«Аверс» — крупный и устойчивый банк, который работает под надзором Банка России и обязан соблюдать все правила, касающиеся страхования при кредитовании. Это не гарантирует, что сотрудник отделения сам расскажет вам о праве отказаться от полиса. Но законное требование клиента банк проигнорировать не может.
Реквизиты банка для заявлений и претензий
- Полное наименование: Акционерное общество Банк «Аверс» (АО Банк «Аверс»)
- Адрес по ЕГРЮЛ: 420111, Республика Татарстан, г. Казань, ул. Мусы Джалиля, зд. 3
- ОГРН: 1231600067654
- ИНН: 1655500084
- КПП: 165501001
- БИК: 049205774
- Корреспондентский счёт: 30101810500000000774
Перед отправкой документов сверьте адрес с информацией на официальном сайте банка, так как реквизиты могут меняться.
Какие страховки предлагают при кредите?
Набор страховых продуктов зависит от вида кредита. Чаще всего заёмщикам предлагают следующие полисы.
- Страхование жизни и здоровья. Покрывает риски смерти и инвалидности заёмщика. Самый распространённый вариант при потребительских кредитах и ипотеке.
- Страхование от несчастных случаев и болезней. Похоже на предыдущее, но может включать временную нетрудоспособность.
- Страхование от потери работы. Срабатывает, если заёмщика сократили или уволили по определённым основаниям.
- Страхование при ипотеке. Помимо жизни и здоровья, сюда входит страхование самой квартиры или дома, а также титульное страхование, то есть защита от потери права собственности.
- КАСКО при автокредите. Банки нередко включают его в кредитный договор как условие обеспечения.
Обязательным по закону является только один вид: страхование заложенной недвижимости от гибели и повреждения при ипотеке. Все остальные полисы добровольные, даже если банк связывает с ними размер ставки. Именно добровольную страховку можно вернуть по правилам, о которых пойдёт речь дальше.
С КАСКО по автокредиту ситуация особая. Если обязанность его оформить прописана в кредитном договоре, отказ от полиса возможен, но может повлечь изменение условий кредита. Поэтому перед расторжением КАСКО внимательно перечитайте договор.
Три ситуации, когда деньги за страховку можно вернуть
Законодательство даёт заёмщику три основания для возврата страховой премии.
- Отказ в период охлаждения. Это самый простой и выгодный вариант: в течение короткого срока после оформления полиса можно передумать и вернуть всю сумму или почти всю, не объясняя причин.
- Досрочное погашение кредита. Если долг полностью закрыт раньше срока, страховка, которая обеспечивала кредит, теряет смысл, и неиспользованную часть премии обязаны вернуть.
- Навязывание услуги. Если полис оформили без вашего осознанного согласия или убедили, что без него кредит не дадут, можно требовать возврата всей суммы. Правда, обычно это делается уже через финансового уполномоченного или суд.
Период охлаждения: сколько дней есть у заёмщика
Понятие «период охлаждения» ввело Указание Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У. Согласно этому документу, физическое лицо может отказаться от добровольного страхования в течение как минимум 14 календарных дней с даты заключения договора. Страховщик вправе установить и более долгий срок, но не короче двух недель. Если страховка оформлена вместе с потребительским кредитом как дополнительная услуга, действуют нормы статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», которые дают на отказ 30 календарных дней. Это правило касается как самостоятельно заключённого со страховщиком договора, оформленного по предложению банка, так и подключения к программе страхования через банк.
Практический совет: не тяните до последнего дня. Найдите дату в полисе или в заявлении о присоединении к программе и отправьте заявление как можно раньше. Если вы не уверены, какой срок применяется к вашей страховке, ориентируйтесь на 14 дней. Так вы гарантированно успеете.
- Сколько денег вернут? Если вы отказались от страховки до того, как она начала действовать, возвращается вся уплаченная сумма. Если полис уже вступил в силу, страховщик вправе удержать часть премии пропорционально дням, в течение которых вы были застрахованы. Обычно это небольшая сумма. Любые другие удержания в период охлаждения неправомерны, будь то «расходы на ведение дела», «административные издержки» или комиссия за подключение к программе. Если вам предлагают вернуть, например, половину стоимости, соглашаться не нужно.
- Когда должны перечислить деньги? По закону о потребительском кредите заявление об отказе от дополнительной услуги рассматривается в течение 7 рабочих дней. Указание № 3854-У отводит страховщику на возврат не более 10 рабочих дней с момента получения заявления. Деньги перечисляют на счёт, указанный в заявлении, или выдают наличными, если вы выбрали такой способ. Если услугу оказывала страховая компания и она не вернула деньги вовремя, закон позволяет предъявить требование о возврате самому кредитору, то есть банку «Аверс».
- Главное условие. Вернуть премию в период охлаждения можно только в том случае, если за это время не произошло страхового случая. Причина отказа роли не играет: объяснять, почему вы передумали, не требуется.
Повысится ли ставка по кредиту? Этим аргументом менеджеры пользуются особенно часто, поэтому разберёмся честно. Если в кредитном договоре прямо сказано, что сниженная ставка действует при условии страхования, то после отказа от полиса банк вправе её повысить. Но только до уровня, который он предлагал по такому же кредиту без страховки на момент выдачи. Повышать ставку произвольно или требовать досрочного погашения банк не может. Если же договор никак не связывает ставку со страховкой, условия кредита после отказа не меняются.
Индивидуальный полис или коллективная программа
Кому адресовать заявление, зависит от того, как оформлена страховка.
- Индивидуальный договор. Если вы подписали полис непосредственно со страховой компанией и именно вы указаны страхователем, заявление направляется страховщику. Его название и адрес указаны в самом полисе.
- Коллективная программа. Если отдельного полиса у вас нет, а в кредитном договоре или в отдельном заявлении сказано, что вы подключены к программе страхования, страхователем выступает банк. В этом случае заявление подают в банк «Аверс»: в отделение или по юридическому адресу.
Если вы сомневаетесь, отправьте заявление обоим адресатам, и в банк, и в страховую компанию. Почтовые расходы немного вырастут, зато спор о том, кому следовало писать, будет исключён.
Период охлаждения действует и для коллективной страховки! В интернете, в том числе на сайтах некоторых страховщиков, до сих пор встречается утверждение, что при подключении к коллективной программе период охлаждения не применяется. Логика такая: страхователь здесь банк, а клиент лишь застрахованное лицо и требовать возврата не может. Когда-то такую схему действительно использовали, чтобы обойти требования ЦБ. Однако Верховный суд РФ в определении от 31 октября 2017 года № 49-КГ17-24 указал, что право на отказ в период охлаждения распространяется и на коллективное страхование. В 2018 году суд дополнительно разъяснил, что, присоединяясь к такой программе, заёмщик сам приобретает права страхователя.
Пошаговая инструкция по возврату страховки
Шаг 1. Изучите документы
Найдите кредитный договор, полис или заявление о присоединении к программе страхования, а также правила страхования, если их выдали. Обратите внимание на дату заключения договора страхования, сумму премии, способ её оплаты и раздел о порядке расторжения. В этом разделе часто указаны дополнительные требования: направить заявление на определённый адрес, приложить копии документов и так далее.
Строго говоря, закон таких условий не предусматривает, и они не обязательны. Но если их несложно выполнить, например приложить копию паспорта или продублировать письмо на второй адрес, лучше так и сделать. Тогда у страховщика останется меньше поводов для формального отказа. А вот заверять документы у нотариуса точно не нужно.
Шаг 2. Соберите пакет документов
- копия паспорта (страницы с фотографией и регистрацией);
- копия полиса или заявления о присоединении к программе страхования;
- копия кредитного договора;
- документ об оплате премии: чек, платёжное поручение или выписка по счёту;
- при досрочном погашении: справка банка о полном погашении кредита и отсутствии задолженности.
Шаг 3. Составьте заявление
Заявление пишется в свободной форме (образец по этой ссылке), но в нём обязательно должны быть :
- ваши ФИО, паспортные данные, адрес и телефон;
- наименование и адрес получателя: страховой компании или АО Банк «Аверс»;
- номер и дата полиса или заявления о присоединении, номер кредитного договора, сумма премии;
- основание для возврата: отказ в период охлаждения (Указание Банка России № 3854-У и статья 7 закона № 353-ФЗ), досрочное погашение кредита (статья 958 ГК РФ и часть 10 статьи 7 закона № 353-ФЗ) или навязывание услуги (статья 16 закона «О защите прав потребителей»);
- указание на то, что страховых случаев не было;
- требование расторгнуть договор (исключить вас из программы страхования) и вернуть премию;
- банковские реквизиты для перечисления денег;
- перечень приложений, дата и подпись.
Шаг 4. Передайте заявление
Есть два надёжных способа.
- Лично. Подготовьте два экземпляра. Один отдайте сотруднику отделения банка или страховой компании, а на втором попросите поставить отметку о принятии: дату, должность, ФИО и подпись сотрудника, а по возможности ещё штамп или входящий номер. Если принимать заявление отказываются, не спорьте и сразу отправляйте его почтой.
- Заказным письмом. Отправьте заявление с копиями документов на юридический адрес получателя заказным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении. Сохраните кассовый чек и опись с отметкой почты. Они подтверждают, что вы обратились вовремя и что именно лежало в конверте.
Электронная почта, чат в приложении или звонок на горячую линию как основной канал не подходят: в споре бывает трудно доказать дату и содержание такого обращения. Если договор разрешает подавать заявление через личный кабинет, можно воспользоваться и этой возможностью, но обязательно продублируйте заявление на бумаге.
Шаг 5. Следите за письмом и сроками
Проверяйте по трек-номеру на сайте Почты России, когда письмо вручено: с этого дня начинают идти сроки на возврат. Будьте готовы к звонкам. Сотрудники могут уговаривать вас отозвать заявление, обещать «особые условия» или пугать последствиями. Это обычный способ удержать клиента. Если решение принято, ничего не отзывайте и не подписывайте.
Шаг 6. Проверьте поступившую сумму
Когда деньги придут, сверьте сумму с ожидаемой. Если вернули меньше положенного или не вернули вовсе, переходите к досудебному урегулированию, о котором рассказано ниже.
Важные нюансы
При досрочном погашении кредита
Если период охлаждения уже прошёл, это ещё не значит, что деньги за страховку потеряны. С 1 сентября 2020 года действует правило: при полном досрочном погашении кредита заёмщик вправе получить обратно часть страховой премии за неиспользованный период. Норма закреплена в части 10 статьи 7 закона № 353-ФЗ. Она распространяется и на договоры, которые заёмщик сам заключил для обеспечения кредита, и на подключение к программе страхования через банк.
Расчёт простой: из уплаченной суммы вычитается часть, пропорциональная времени, в течение которого вы были застрахованы, а остаток возвращается. Условие то же, что и раньше: за этот период не должно было произойти страхового случая.
Возврат по всем рискам
Некоторые страховщики пытались возвращать деньги лишь по части рисков: например, по риску смерти, но не по риску потери работы. Банк России в информационном письме от 13 июля 2021 года № ИН-06-59/50 разъяснил, что так поступать нельзя. При досрочном погашении заёмщик имеет право на возврат премии по всем рискам, которые покрывал договор, если страховой случай не наступил.
Что важно учесть?
- Право на возврат возникает только при полном погашении. Частичное досрочное погашение, как правило, к возврату премии не приводит.
- Правило касается страховки, которая связана с кредитом: она повлияла на условия займа, выгодоприобретателем указан банк или страховая сумма зависит от остатка долга. Если полис самостоятельный и с кредитом не связан, возврат определяется правилами страхования и может быть вовсе не предусмотрен.
- Справку о полном погашении кредита попросите в отделении «Аверса» сразу после закрытия долга.
- Заявление направляется страховщику (при индивидуальном полисе) или в банк (при коллективной программе). На возврат закон отводит 7 рабочих дней с момента получения заявления.
Если страховку навязали
Бывает, что период охлаждения упущен, а закрыть кредит досрочно пока не на что. В этом случае остаётся ещё один путь: доказать, что страховку навязали.
Статья 16 закона «О защите прав потребителей» запрещает обусловливать одну услугу обязательной покупкой другой. Закон о потребительском кредите требует, чтобы согласие на дополнительную услугу заёмщик давал отдельно и письменно, а банк обязан предложить вариант кредита без неё. О навязывании могут говорить следующие признаки:
- сотрудник утверждал, что без страховки кредит не одобрят;
- вам не предложили кредит без полиса и не объяснили, как изменятся условия;
- отметка о согласии на страхование была проставлена заранее, типографским способом;
- о страховке вы узнали уже после подписания документов, увидев её в графике платежей;
- стоимость полиса включили в кредит без вашего отдельного согласия.
Доказать навязывание сложнее, чем воспользоваться периодом охлаждения. Понадобятся документы, а иногда аудиозапись разговора с менеджером или показания свидетелей. Но при успешном исходе суд может обязать вернуть всю премию, а в ряде случаев и проценты, начисленные на неё в составе кредита, в качестве убытков.
Что делать, если вам отказали в возврате
Отказы случаются чаще, чем хотелось бы, и поводом может стать любая мелочь. Заявление составлено «не по форме», в нём неточно указан номер договора, письмо ушло не на тот адрес или пришло уже после окончания срока. Иногда ответа нет вовсе. Если вы всё сделали правильно, отказ по формальным основаниям можно обжаловать.
1. Жалоба в Банк России
Параллельно с другими действиями подайте жалобу в ЦБ через интернет-приёмную на сайте регулятора или письмом. Банк России не взыскивает деньги вместо потребителя, но проверяет, соблюдают ли финансовые организации правила. Нередко сама проверка побуждает страховщика или банк пересмотреть решение.
2. Обращение к финансовому уполномоченному
Финансовый уполномоченный занимается досудебным урегулированием споров между гражданами и финансовыми организациями, в том числе банками и страховыми компаниями. Обращение к нему обязательно по спорам на сумму до 500 000 рублей: без его решения суд, скорее всего, вернёт иск.
Сначала нужно направить в финансовую организацию письменное заявление (претензию). Если она отказала или не ответила в установленный срок, обращайтесь к уполномоченному через сайт finombudsman.ru или по почте. Электронный способ удобнее. Обращение рассматривается быстрее, а если в нём найдут недочёты, вы узнаете об этом сразу и сможете исправить и подать заново, не теряя времени на почтовую пересылку.
Требования к обращению довольно строгие, порой строже, чем в суде. Приложите копии договоров, претензию с доказательством её отправки и ответ организации, если он был. Рассмотрение обычно занимает около 15 рабочих дней с момента принятия обращения, но при необходимости срок могут продлить.
Если уполномоченный встанет на вашу сторону, организация обязана выполнить решение в указанный в нём срок. Если она этого не сделает, вы получите удостоверение, которое имеет силу исполнительного документа. Если же решение вас не устроит, его можно оспорить в суде в течение 30 дней после вступления в силу.
3. Иск в суд
Споры о возврате страховки относятся к защите прав потребителей, поэтому иск можно подать в суд по месту своего жительства. Если сумма премии не превышает 100 000 рублей, дело рассматривает мировой судья, если больше, то районный суд. Госпошлину потребители не платят, если цена иска не превышает 1 млн рублей.
Помимо самой премии, в иске можно потребовать:
- неустойку или проценты за пользование чужими денежными средствами за период просрочки;
- компенсацию морального вреда по статье 15 закона «О защите прав потребителей»;
- штраф в размере 50% от присуждённой суммы за отказ удовлетворить требования добровольно (статья 13 того же закона);
- возмещение судебных расходов, включая оплату юриста.
Разбирательство обычно занимает от нескольких месяцев до полугода, а иногда и дольше. Практика по таким делам в целом складывается в пользу заёмщиков, если соблюдены сроки и правильно оформлены обращения. Тем не менее перед подачей иска стоит трезво оценить перспективы: необоснованный иск обернётся лишь потерей времени и денег.
4. Исполнение решения
Когда решение вступит в законную силу, получите исполнительный лист. Его можно предъявить напрямую в банк, где у должника открыт счёт, или передать судебным приставам. Следите за процессом, пока деньги не поступят на ваш счёт.
Можно ли вернуть страховку, если срок пропущен? Если период охлаждения истёк, а кредит не погашен, расторгнуть договор страхования можно в любой момент. Но премию в таком случае по общему правилу не вернут, если иное не предусмотрено правилами страхования. Это следует из статьи 958 ГК РФ. Исключения составляют досрочное погашение, навязывание услуги, а также уважительные причины пропуска срока, например госпитализация. Уважительность причины почти наверняка придётся доказывать в суде: добровольно страховщики такие требования, как правило, не удовлетворяют, даже если причина выглядит убедительно.
Правовая база
- Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У: минимальный 14-дневный период охлаждения для добровольного страхования.
- Статья 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»: отказ от дополнительных услуг при кредитовании, возврат части премии при досрочном погашении, правила изменения ставки.
- Статья 958 ГК РФ: досрочное прекращение договора страхования.
- Статьи 13, 15 и 16 Закона «О защите прав потребителей»: штраф, компенсация морального вреда, запрет навязывания услуг.
- Статья 32 Закона «О защите прав потребителей»: право потребителя отказаться от услуги.
- Определение Верховного суда РФ от 31.10.2017 № 49-КГ17-24: период охлаждения при коллективном страховании.
- Информационное письмо Банка России от 13.07.2021 № ИН-06-59/50: возврат премии по всем рискам при досрочном погашении.
Подведём итоги
Страховка по кредиту в банке «Аверс», как и в любом другом банке, в большинстве случаев добровольна, и деньги за неё можно вернуть. Лучше всего успеть в период охлаждения: тогда возврат проходит быстро и почти без потерь. Если этот срок прошёл, неиспользованную часть премии получится вернуть после полного досрочного погашения кредита. А если полис навязали, права можно защитить через финансового уполномоченного и суд.
Вот типичные ошибки заёмщиков:
- Откладывание на потом. Период охлаждения короткий, и каждый потерянный день уменьшает шансы на простой возврат без суда.
- Устные договорённости. Обещания сотрудника по телефону или в отделении ничего не стоят в споре. Всё важное фиксируйте письменно.
- Заявление только по электронной почте. Без бумажного дубля доказать дату и содержание обращения бывает сложно.
- Согласие на урезанный возврат. В период охлаждения удержать можно только сумму за дни, когда страховка действовала. Всё остальное должны вернуть.
- Отзыв заявления под давлением. Уговоры и запугивания не меняют ваших прав.
- Неверный адресат. Если не уверены, кому писать, отправляйте заявление и в банк, и в страховую компанию.
- Потерянные квитанции. Чеки, описи вложения и уведомления о вручении — ваши главные доказательства. Храните их до получения денег.
Главное — действовать быстро, общаться с банком и страховщиком письменно и сохранять все документы. Если у вас нет времени разбираться с заявлениями, претензиями и жалобами или вы уже получили отказ, специалисты ПРОВОЗВРАТ изучат ваши документы, оценят перспективы и помогут пройти все этапы возврата.
