Как вернуть деньги за страховку в БыстроБанке: руководство для заёмщика

Кредит в БыстроБанке часто оформляют прямо в автосалоне. Выбор машины, подписание десятка бумаг и согласование условий занимают пару часов, и в этой спешке в договор легко попадают страховой полис, сертификат на «помощь на дорогах» или платное поручительство. Заёмщик обычно разбирается в документах уже дома. Тогда и выясняется, что сумма долга выросла на десятки тысяч рублей, а проценты начисляются в том числе на стоимость услуг, которые ему не были нужны.

Большую часть этих денег можно вернуть. Закон даёт заёмщику несколько инструментов: срок, в течение которого можно отказаться от услуги без объяснения причин, право на пропорциональный возврат при досрочном закрытии кредита и возможность оспорить навязанную услугу даже спустя месяцы. Ниже разбираем, как это работает именно с БыстроБанком, какие документы понадобятся, куда отправлять заявление и что делать, если страховая или банк отвечают отказом.

ПАО «БыстроБанк» — ижевский банк, который много работает с автокредитованием через дилерские центры. Кредит оформляет не сотрудник отделения, а менеджер автосалона или представитель банка на площадке дилера, и вознаграждение такого менеджера нередко зависит от числа проданных дополнительных продуктов. Отсюда настойчивость, с которой клиенту предлагают страховку, и аргументы, которые не всегда соответствуют действительности.

По отзывам заёмщиков и материалам судебных дел можно выделить несколько типичных сценариев.

• «Без страховки заявку не одобрят». Клиенту прямо говорят, что полис — обязательное условие кредита. Для страхования жизни и здоровья это неправда: такая страховка всегда добровольна.
• «Одобрим, но под более высокий процент». Менеджер сильно преувеличивает разницу в ставке или не объясняет, что заёмщик может застраховаться в другой компании и сохранить низкий процент.
• Включение премии в сумму кредита. Стоимость полиса не оплачивается отдельно, а добавляется к телу долга. Заёмщик фактически берёт в кредит саму страховку и годами платит на неё проценты.
• Отсутствие выбора страховщика. Клиенту подсовывают договор с одной конкретной компанией и не сообщают, что можно выбрать другую.
• Пакет из нескольких услуг сразу. Помимо страховки в договор добавляют платное поручительство стороннего общества, сертификаты, «финансовую защиту» и подобные продукты.

Страховые компании БыстроБанка

Банк устанавливает собственные требования к страховщикам, полисы которых он принимает. По открытым данным, в число аккредитованных компаний входили:

• ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни»;
• ООО СК «Согласие-Вита»;
• ОАО «Страховое общество «Талисман»;
• САО «ВСК».

Кроме того, заёмщикам предлагали продукты ООО «АльфаСтрахование – Жизнь». Перечень партнёров может меняться, поэтому актуальный список лучше уточнить на сайте банка или в офисе.

Главное, что нужно запомнить: заёмщик не обязан страховаться именно у той компании, которую ему предложили. Он вправе выбрать любого страховщика, который соответствует требованиям банка. Это право прямо предусмотрено законом о потребительском кредите. Часто такая замена позволяет сохранить сниженную ставку и заметно сэкономить на премии.

Для официальной переписки пригодятся реквизиты банка. Юридический адрес ПАО «БыстроБанк»: 426008, Удмуртская Республика, г. Ижевск, ул. Пушкинская, 268. Бесплатный телефон горячей линии: 8-800-333-22-65. Перед отправкой документов стоит сверить адрес и телефон на официальном сайте банка.

Какая страховка обязательна, а какая — нет

Прежде чем требовать деньги обратно, разберитесь, какой полис у вас на руках. От этого зависит, можно ли от него отказаться без последствий.

• Страхование жизни и здоровья, от потери работы, «финансовая защита». Все эти виды страхования добровольны при любом кредите. Требовать их как условие выдачи кредита банк не может, но может предложить сниженную ставку в обмен на страховку.
• КАСКО при автокредите. Федеральный закон его не требует. Однако банк вправе включить страхование залогового автомобиля в условия договора, особенно если от этого зависит ставка. Такое условие законно, если клиенту честно предложили и вариант без него.
• Страхование залога при ипотеке. Это единственный вид страховки, который обязателен по закону: заложенная недвижимость должна быть застрахована от гибели и повреждения. Жизнь и титул при ипотеке страхуются только по желанию.

Закон о потребительском кредите требует от банка получить согласие заёмщика на дополнительные услуги в письменном заявлении. В нём должна быть указана стоимость каждой услуги и разъяснено право от неё отказаться. Галочки в пользу страховки, заранее проставленные сотрудником, — нарушение. Если вы видите в своём заявлении такие отметки, это может стать весомым аргументом в споре.

Коллективная страховка или личный полис?

Ошибка в выборе адресата — одна из самых частых причин, почему возврат затягивается. Посмотрите, какой документ у вас на руках.

• Индивидуальный полис или договор страхования на ваше имя. Страхователь здесь вы, поэтому заявление направляется в страховую компанию.
• Заявление о присоединении к программе страхования. Это коллективное страхование: формально страхователем является банк, а вы — застрахованное лицо. Требование нужно адресовать банку. Учтите, что возврату подлежит не только страховая премия, но и комиссия банка «за подключение к программе», если её взимали.

Если вы не уверены, к какому типу относится ваша страховка, отправьте одинаковые заявления и в банк, и в страховую. Лишнее письмо ничего не испортит, а потерянное время может стоить денег.

Распространённые заблуждения о возврате страховки

• «От страховки по кредиту отказаться невозможно». Это не так. Отказаться можно, и закон описывает, как именно. Сумма возврата зависит в первую очередь от того, насколько быстро вы действуете. В первые дни после заключения договора можно вернуть всю премию. Позже право на возврат сохраняется, но сумма может быть уменьшена пропорционально прошедшему времени или зависеть от условий договора. Кроме того, банк вправе сам установить более длинный срок для отказа, чем требует закон, поэтому внимательно прочитайте свои документы.
• «Если отказаться от полиса, ставка вырастет». Это возможно, но только в одном случае: если в договоре прямо указано, что сниженная ставка предоставлена при условии страхования. Обычно это прописано в разделе индивидуальных условий о процентной ставке. Посмотрите в этот пункт: там будут указаны обе ставки — со страховкой и без неё. Даже если ставка привязана к страхованию, есть законный способ её сохранить. Можно отказаться от дорогого полиса, который оформили в салоне, и купить страховку с теми же рисками в другой компании, отвечающей требованиям банка. Нередко она обходится в разы дешевле. Новый полис нужно передать в банк в течение 30 дней. Тогда условие договора будет выполнено, а основания повышать процент не будет.
• «Вернуть деньги — долго и сложно». На практике процедура в большинстве случаев сводится к одному письменному заявлению с приложенными документами. Если потерялся чек об оплате полиса, ничего страшного: оплату подтвердит выписка по счёту, график платежей или скриншот из интернет-банка. Сложности возникают тогда, когда страховая затягивает рассмотрение или отказывает. Но и для этих случаев есть понятный алгоритм, о котором мы расскажем ниже.

Законные основания для возврата страховки

Всё многообразие ситуаций сводится к трём основаниям. Чтобы быстро определить своё, воспользуйтесь таблицей.

Основание первое: период охлаждения

Это самый простой и надёжный способ. С 21 января 2024 года заёмщик, оформивший страховку или другую дополнительную услугу при получении потребительского кредита, может отказаться от неё в течение 30 календарных дней. До этой даты срок составлял 14 дней. Для прочих видов добровольного страхования продолжает действовать минимальный срок из Указания Банка России № 3854-У — не меньше 14 дней. Однако страховки, оформленные вместе с кредитом в БыстроБанке, подпадают под 30-дневное правило.

Что важно знать о периоде охлаждения:

• срок отсчитывается от даты заключения договора страхования, указанной в полисе или заявлении о присоединении к программе, а не от даты выдачи кредита или покупки машины;
• объяснять причины отказа не нужно — достаточно выразить своё желание письменно;
• вернуть должны 100% премии, если за это время не произошло страхового случая;
• деньги перечисляются в течение 7 рабочих дней после получения заявления по закону о потребкредите или в течение 10 рабочих дней по общим правилам Банка России.

Если страховщик в отведённый срок деньги не вернул, закон о потребительском кредите позволяет обратиться с тем же требованием к банку, который выдал кредит. Банк в этом случае обязан вернуть сумму сам, а затем урегулировать вопрос со своим партнёром. Это удобно, когда страховая компания не отвечает на письма.

Если сниженная ставка была предоставлена за страховку, после отказа банк вправе пересчитать процент до уровня, указанного в договоре для кредита без страхования. Выше этого уровня ставка подняться не может. Чтобы этого избежать, используйте способ, описанный выше: замените полис на более дешёвый в аккредитованной компании.

Основание второе: досрочное погашение кредита

Многие заёмщики закрывают автокредит раньше срока, например при продаже машины или после получения крупной суммы. С 1 сентября 2020 года закон прямо говорит: если кредит погашен полностью досрочно, а страховка оформлялась для обеспечения его возврата, страховщик обязан вернуть часть премии за неиспользованный период.

Расчёт выглядит так. Допустим, полис на 5 лет стоил 90 000 рублей, а кредит закрыт через 2 года. Неиспользованными остаются 3 года из 5, то есть 60% срока. Значит, к возврату полагается 60% премии — 54 000 рублей. Реальная сумма может немного отличаться из-за способа расчёта по дням, но порядок цифр будет именно таким.

Несколько нюансов, о которых часто забывают:

• Нужно именно полное погашение. Частичное досрочное погашение права на возврат премии, как правило, не даёт.
• Обратитесь как можно раньше. Заявление стоит подать в ближайшие дни после закрытия кредита, лучше в течение двух недель. Страховщик удержит премию только за фактический срок действия полиса, поэтому с затягиванием сумма к возврату может уменьшиться, а споры о расчёте — появиться.
• Проверьте, связана ли страховка с условиями кредита. Гарантированный законом возврат распространяется на полисы, которые влияли на условия кредитования, чаще всего на ставку. Если страховка формально не связана с кредитом, возврат зависит от правил страхования. Особенно важно, привязана ли страховая сумма к остатку долга: если остаток стал нулевым, страховой риск отпал и премия за оставшийся период возвращается по статье 958 ГК РФ.
• Договоры до 1 сентября 2020 года. Для них действуют прежние правила: возврат возможен, если страховая сумма уменьшалась вместе с задолженностью и обнулилась после её погашения.

Если же кредит выплачен строго по графику, вернуть обычно нечего: полис отработал весь срок, на который был оформлен.

Основание третье: навязанная услуга

Тридцать дней прошли, кредит ещё не погашен, но вы уверены, что страховку оформили против вашей воли? Право на возврат сохраняется. Закон «О защите прав потребителей» запрещает обуславливать одну услугу покупкой другой. Он также требует, чтобы потребитель получил полную и понятную информацию о том, за что платит.

О навязывании говорят следующие обстоятельства:

• сотрудник заявлял, что без страховки кредит не выдадут;
• вам не предложили вариант кредита без страхования и не показали разницу в условиях;
• отметки о согласии на страховку в заявлении проставлены заранее, не вашей рукой;
• вам не дали выбрать страховую компанию;
• стоимость полиса не была указана или указана так, что её невозможно было заметить;
• страховка «всплыла» уже после подписания, а копии договора страхования вам не выдали.

Доказывать навязывание сложнее, чем воспользоваться периодом охлаждения, но вполне реально. Помогут копии заявления на кредит, аудиозаписи разговоров, переписка с менеджером, показания свидетелей и отзывы других клиентов о той же схеме. Общий срок исковой давности по таким требованиям — 3 года.

Пошаговая инструкция по возврату

Шаг 1. Изучите документы и проверьте сроки

Достаньте кредитный договор и полис. В индивидуальных условиях кредита найдите пункт о процентной ставке (как правило, это пункт 4): там указано, меняется ли ставка при отказе от страхования. В полисе посмотрите дату заключения договора и правила его расторжения. Некоторые страховщики просят направлять заявления на специальный адрес или прикладывать определенный набор копий. Закон таких требований не устанавливает, но выполнить их несложно, а спорных моментов станет меньше.

Шаг 2. Подготовьте пакет документов

• копию паспорта (страницы с фотографией и регистрацией);
• копию полиса, договора страхования или заявления о присоединении к программе;
• копию кредитного договора;
• документ об оплате премии — чек, выписку по счету или скриншот операции из интернет-банка;
• справку о полном погашении кредита, если вы возвращаете деньги после досрочного закрытия долга;
• банковские реквизиты для перечисления денег.

Оригиналы оставьте у себя — по почте отправляйте только копии.

Шаг 3. Составьте заявление

Многие страховые компании публикуют бланки на своих сайтах, но можно написать заявление и в свободной форме. (образец по этой ссылке) В нем должны быть:

• ваши ФИО, паспортные данные, адрес и телефон;
• полное наименование и адрес страховщика (или банка, если программа коллективная);
• номер и дата полиса, сумма уплаченной премии;
• основание для возврата со ссылкой на закон: период охлаждения (ст. 7 Закона № 353-ФЗ или Указание Банка России № 3854-У), досрочное погашение (ст. 11 Закона № 353-ФЗ, ст. 958 ГК РФ) или навязывание услуги (ст. 16 Закона «О защите прав потребителей»);
• указание на то, что страховых случаев не было;
• требование расторгнуть договор и вернуть деньги;
• реквизиты для перечисления средств;
• перечень приложений, дата и подпись.

Шаг 4. Передайте заявление так, чтобы подтвердить факт обращения

Надежнее всего два способа. Первый — отнести заявление в офис страховой компании (или банка) лично в двух экземплярах и попросить поставить на вашей копии отметку о принятии с датой и подписью сотрудника. Второй — отправить заказным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении. Квитанцию и опись сохраните, а доставку отслеживайте по трек-номеру на сайте Почты России.

Электронная почта, онлайн-формы и звонки на горячую линию — удобное дополнение, но не замена бумажному обращению. Если дело дойдет до спора, доказать отправку письма по e-mail будет сложнее, чем предъявить почтовую квитанцию.

Шаг 5. Дождитесь денег и проверьте сумму

После получения заявления у страховщика есть 7 рабочих дней (для полисов, не связанных с кредитом, — до 10 рабочих дней). Будьте готовы к звонкам: сотрудники нередко пытаются отговорить клиента, пугают ростом ставки или предлагают «выгодную» замену полиса. Не отзывайте заявление и не подписывайте соглашений о частичном возврате, если по закону вам положена вся сумма. Когда деньги придут, сверьте сумму с расчетом. Если вернули меньше, письменно потребуйте доплату и попросите объяснить, как была рассчитана выплата.

В какие сроки должны вернуть деньги

Срок зависит от основания и даты оформления полиса:

• при отказе в период охлаждения по закону о потребительском кредите — 7 рабочих дней с момента получения заявления;
• при отказе по правилам Указания Банка России № 3854-У — не более 10 рабочих дней;
• при досрочном погашении кредита по договорам, заключённым после 1 сентября 2020 года, — 7 рабочих дней;
• при требовании о возврате за навязанную услугу — 10 дней по общим правилам закона о защите прав потребителей.

Отсчёт начинается с даты, когда организация получила письмо. Она указана в уведомлении о вручении или в отчёте об отслеживании на сайте Почты России.

Что будет с кредитом после отказа от страховки? Сам кредитный договор продолжает действовать, а график платежей не меняется, поэтому вносить ежемесячные платежи нужно как прежде. Пропуск платежа в ожидании возврата грозит штрафами и испорченной кредитной историей. Если пониженная ставка зависела от наличия страховки, банк вправе ее повысить — но не выше той, по которой в момент заключения договора выдавались аналогичные кредиты без страхования. Этот момент обязательно должен быть прописан в договоре. Чтобы сохранить льготную ставку, можно купить полис в другой компании, которая соответствует требованиям БыстроБанка: страхователем выступает заемщик, покрываются как минимум риски смерти и инвалидности от несчастного случая, страховая сумма не меньше долга по кредиту. Сторонний полис часто обходится дешевле, чем тот, что оформили в автосалоне. Сроки предоставления нового полиса в банк уточните в договоре или на горячей линии.

Что делать, если страховая или банк отказывают

Отказ, молчание или перевод «символической» суммы вместо положенной — не повод сдаваться. Действуйте по шагам.

1. Направьте письменную претензию. Сошлитесь на ранее отправленное заявление и дату его получения, повторите требование и укажите, что при отказе обратитесь к финансовому уполномоченному и в суд. Отправляйте также заказным письмом с описью.
2. Пожалуйтесь в Банк России. Обращение можно подать онлайн через интернет-приёмную на сайте ЦБ. Регулятор не взыскивает деньги за потребителя, но проверка часто подталкивает организацию решить вопрос добровольно.
3. Обратитесь к финансовому уполномоченному. Для споров со страховыми компаниями и банками на сумму до 500 000 рублей это обязательный этап перед судом. Обращение бесплатное и подаётся через сайт службы. Важно, чтобы до этого вы уже направили претензию в финансовую организацию и получили отказ либо не дождались ответа в установленный срок. Омбудсмен рассматривает дело, как правило, в течение 15 рабочих дней, а его решение обязательно для исполнения.
4. Подайте иск в суд. Если решение финансового уполномоченного вас не устроило или организация его не исполняет, обращайтесь в суд. Иск о защите прав потребителей можно подать по месту своего жительства. Государственную пошлину при цене иска до 1 млн рублей вы не платите.

В суде можно требовать не только саму страховую премию. По закону о защите прав потребителей можно заявить компенсацию морального вреда и штраф в размере 50% от присуждённой суммы за отказ выполнить требование добровольно. Также можно взыскать проценты за пользование чужими деньгами, а при доказанном навязывании — убытки в виде процентов, которые вы заплатили банку на сумму страховки.

Чью сторону занимают суды?  Судебная практика по спорам с БыстроБанком и его страховыми партнёрами складывается в пользу заёмщиков. Суды в разных регионах неоднократно признавали незаконными действия банка, который не дал клиенту полной информации о возможности взять кредит без страховки. При этом сама подпись заёмщика под заявлением не считалась достаточным доказательством того, что он сделал выбор добровольно. Ключевой вопрос для суда — был ли у человека реальный выбор. Если банк не показал условия кредита без страховки, не дал выбрать страховщика или включил премию в сумму кредита без отдельного согласия, суды взыскивают премию. Кроме того, заёмщику присуждают проценты, компенсацию морального вреда и потребительский штраф. Решения по делам из Челябинска и Башкирии, упомянутым выше, — лишь часть подобных примеров.

Заключение

Возврат денег за страховку и другие дополнительные услуги по кредиту БыстроБанка — законное право заёмщика, а не одолжение со стороны банка. В первые 30 дней после оформления можно вернуть всю премию без каких-либо объяснений. После полного досрочного погашения кредита полагается возврат за неиспользованный срок. Если же страховку навязали, побороться за свои деньги можно и после пропуска этих сроков: судебная практика это подтверждает.

Ошибки, которые мешают вернуть деньги

• Промедление. Каждый день после подписания договора приближает конец периода охлаждения. Обнаружили страховку — сразу садитесь писать заявление.
• Звонки вместо писем. Устная просьба на горячей линии ничего не запускает. Юридическое значение имеет только письменное заявление с доказательством отправки.
• Неверный адресат. Заявление по личному полису, отправленное только в банк, может пролежать без движения, пока срок не истечёт. Сомневаетесь — пишите в обе организации.
• Согласие на урезанную сумму. Иногда страховая перечисляет часть денег, удерживая «расходы на ведение дела». В период охлаждения возврат должен быть полным. Проверяйте расчёт и оспаривайте занижение.
• Подписание новых документов «для оформления возврата». Внимательно читайте всё, что вам предлагают подписать в офисе. Среди таких бумаг может оказаться соглашение о добровольном отказе от части требований.
• Пропуск обращения к омбудсмену. Без этого этапа суд вернёт иск по спорам до 500 000 рублей, и вы потеряете время.

Действуйте быстро, общайтесь с банком и страховой только письменно и сохраняйте все подтверждения. Если вам отказали, вернули лишь малую часть суммы или пугают ростом ставки, не стоит разбираться в одиночку. Специалисты ПРОВОЗВРАТ помогут оценить ваши шансы, подготовить заявление и претензию, а при необходимости довести дело до решения финансового уполномоченного или суда.

Автор статьи:
юрист Дильбара Хамитовна

Сфера профессиональных навыков: гражданско-правовые споры, представление интересов в суде, защита прав потребителей, арбитраж и т.д.

ЗАКАЗАТЬ ЗВОНОК