Возврат страховки в Россельхозбанке: как вернуть деньги за полис по кредиту

Кредит в Россельхозбанке редко выдают без дополнений. Вместе с деньгами заёмщик почти всегда получает полис страхования жизни и здоровья или подключение к коллективной страховой программе. Нередко человек замечает это уже дома: перечитывает договор и видит, что сумма долга выросла на десятки тысяч рублей, а проценты начисляются и на эту «добавку». Хорошая новость в том, что закон на стороне заёмщика. Ниже разбираем, когда и как можно вернуть деньги за страховку РСХБ, куда подавать заявление, сколько ждать и что делать, если банк или страховщик тянут время или отказывают.

• Россельхозбанк создавался для поддержки сельского хозяйства, но сегодня это универсальный банк с большой сетью отделений, в том числе в небольших городах и сёлах. Он выдаёт потребительские кредиты, ипотеку (включая сельскую), автокредиты, займы пенсионерам и участникам зарплатных проектов. Страховку предлагают практически в каждом из этих продуктов.
• Банку это выгодно сразу с нескольких сторон. Полис снижает риск невозврата, дочерняя страховая компания приносит доход всей группе, а стоимость страховки обычно включается в сумму кредита, и на неё тоже начисляются проценты. Сотрудники отделений при этом часто подают предложение так, что у клиента не остаётся ощущения выбора: «со страховкой будет ниже ставка», «без полиса заявку могут не одобрить», «так оформляют всем».
• Во что это обходится, проще понять на условном примере. Допустим, вы берёте 500 000 рублей на пять лет под 20% годовых, а к ним добавляется страховка за 60 000 рублей. Эти 60 000 рублей становятся частью долга, и за пять лет вместе с процентами вы заплатите за них примерно 95 000 рублей. Получается, что полис, о котором вы почти не думали при подписании, стоит в полтора раза дороже своей номинальной цены.
• При этом страхование жизни и здоровья при потребительском кредите остаётся добровольной услугой. Банк не вправе ставить выдачу денег в зависимость от покупки полиса, а согласие на дополнительные услуги заёмщик должен выразить отдельно и осознанно. Если эти правила нарушены, у вас появляются основания вернуть деньги даже спустя долгое время.

Контакты и реквизиты для обращений

• Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк»
• ИНН 7725114488
• ОГРН 1027700342890
• БИК 044525111
• Адрес 119034, Г.МОСКВА, ПЕР ГАГАРИНСКИЙ, Д. 3
• Горячая линия 8 (800) 100-0-100

• Акционерное общество «Страховая компания «РСХБ-Страхование».
• ИНН 3328409738.
• КПП 770401001.
• ОГРН 1023301463503.
• Адрес: 119034, г. Москва, Гагаринский пер., д. 3 (юридический и фактический — совпадают).
• Горячая линия: +7 (495) 213-09-15.

Кто страхует клиентов РСХБ и почему это важно

Главный страховой партнёр банка — его дочерняя компания АО СК «РСХБ-Страхование». Страхованием жизни занимается ООО «РСХБ-Страхование жизни». Обе компании работают почти по всей стране, поэтому с ними сталкивается большинство заёмщиков банка независимо от региона.

Для возврата важнее не название страховщика, а то, по какой схеме оформлена ваша страховка. Схем две.

Индивидуальный договор. Вы сами заключаете договор со страховой компанией и получаете полис, где указаны страхователем и застрахованным лицом. Деньги уходят страховщику, даже если перечислял их банк.

Коллективная программа. Вы подписываете заявление о присоединении к программе коллективного страхования (у РСХБ это, например, Программа страхования № 6 и аналогичные). Страхователем в этом случае выступает сам банк, вы только застрахованное лицо, а платите банку так называемую плату за участие в программе. В неё обычно входит и компенсация страховой премии, и вознаграждение банка за подключение, причём вторая часть бывает весьма заметной.

От схемы зависит, кому писать заявление и какую сумму требовать. Чтобы не запутаться, сверьтесь с таблицей.

Какую страховку можно вернуть, а какую нет

Вернуть можно деньги за добровольное страхование. К нему относятся:

• страхование жизни и здоровья заёмщика на случай смерти, инвалидности или временной нетрудоспособности;
• страхование от несчастных случаев и болезней;
• страхование на случай потери работы и других финансовых рисков;
• подключение к коллективным программам страхования заёмщиков;
• страхование титула при покупке недвижимости в ипотеку.

Не получится вернуть или отказаться без последствий в следующих случаях:

• страхование заложенной недвижимости по ипотеке, так как оно обязательно в силу статьи 31 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»;
• страхование предмета залога, если оно прямо предусмотрено кредитным договором, например КАСКО по автокредиту: отказ от него может расцениваться как нарушение условий кредита;
• полис, по которому уже наступил страховой случай, была произведена выплата или идёт её рассмотрение.

Отдельно про ипотеку. Страховать саму квартиру или дом вы обязаны, а страхование жизни и титула остаются добровольными. От них можно отказаться, но банк, скорее всего, повысит ставку, если такая возможность записана в договоре. Перед отказом, особенно по льготным и государственным программам, стоит внимательно посчитать, что для вас выгоднее.

Способ 1. Отказ в «период охлаждения» — возврат всей суммы

Самый быстрый и беспроблемный путь — отказаться от страховки в первые 30 календарных дней. Такой срок действует с 21 января 2024 года для полисов, которые оформляются в обеспечение потребительского кредита, и закреплён в статье 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Для остальных видов добровольного страхования минимальный срок составляет 14 дней по указанию Банка России № 3854-У. Если полис оформлен вместе с кредитом, ориентируйтесь на 30 дней.

Что важно знать об этом способе:

• срок считается в календарных днях, выходные и праздники в него входят;
• отсчёт идёт с даты заключения договора страхования или присоединения к программе, а не с даты выдачи кредита, поэтому сверьтесь с документами: даты могут не совпадать;
• объяснять причины отказа не требуется;
• если страховых случаев не было, деньги возвращаются полностью, без удержания за дни, когда полис уже действовал;
• правило распространяется и на коллективное страхование: по позиции регулятора и судов в этом случае возвращается вся плата за участие в программе, включая часть, которую банк оставил себе;
• деньги должны поступить в течение 7 рабочих дней после получения заявления, по отдельным видам страхования срок может достигать 10 рабочих дней.

Что будет с процентной ставкой после отказа? Это главный вопрос, который волнует заёмщиков. Если в кредитном договоре предусмотрены две ставки, со страховкой и без неё, после отказа банк вправе перейти на вторую. Но повысить ставку произвольно он не может: она не должна превышать ту, что действовала в банке по аналогичным кредитам без страхования на дату выдачи вашего займа. Если никакой «ставки без страховки» в договоре нет, повышать банку нечего. Есть и промежуточный вариант. В течение 30 дней можно заменить полис дочерней компании банка страховкой другой организации, которая соответствует требованиям Россельхозбанка. Тогда скидка по ставке сохраняется, а платить за страхование вы, как правило, будете меньше: независимые страховщики нередко предлагают те же риски заметно дешевле.

Как не пропустить срок?  Если заявление отправлено почтой, срок считается соблюдённым, когда письмо сдано в отделение связи до окончания последнего дня (статья 194 Гражданского кодекса РФ). Тем не менее тянуть до последнего не стоит: споры о датах, потерянные письма и ошибки в адресе могут стоить вам всей суммы. Оптимально подать документы в первые одну-две недели после оформления кредита.

Способ 2. Возврат части премии при досрочном погашении кредита

Если вы полностью рассчитались с Россельхозбанком раньше срока, страховка, оформленная ради обеспечения кредита, теряет смысл. Для договоров, заключённых начиная с 1 сентября 2020 года, статья 11 Закона № 353-ФЗ прямо обязывает вернуть заёмщику часть премии за неиспользованный период. Условия такие:

• кредит погашен полностью, а не частично;
• страховка оформлялась для обеспечения кредита, например от её наличия зависела ставка;
• за время действия полиса не было страховых случаев;
• вы подали заявление об отказе от договора страхования.

Сумма рассчитывается пропорционально оставшемуся сроку. Пример: полис стоимостью 72 000 рублей оформлен на 36 месяцев, кредит закрыт через 12 месяцев. Неиспользованными остаются 24 месяца, значит, к возврату положено около 48 000 рублей. Перечислить деньги должны в течение 7 рабочих дней с момента получения заявления.

Частичное досрочное погашение права на возврат по закону не даёт, если только такая возможность не предусмотрена правилами страхования. А вот рефинансирование в другом банке для Россельхозбанка означает полное досрочное закрытие кредита, так что в этом случае на возврат части премии претендовать можно.

По кредитам, выданным до 1 сентября 2020 года, всё зависит от условий договора. Если страховая сумма привязана к остатку долга и после погашения становится равной нулю, есть основания требовать возврат по пункту 1 статьи 958 ГК РФ: страховой риск просто перестал существовать. Если же страховая сумма фиксированная и полис продолжает действовать, добиться возврата сложнее.

Будьте готовы к удержаниям? На практике итоговая сумма нередко оказывается меньше расчётной. Страховщик или банк могут вычесть «расходы на ведение дела», «административные издержки» и другие статьи, спрятанные в правилах страхования. Показательный случай: заёмщик, подключённый к коллективной программе РСХБ, закрыл ипотеку досрочно через два месяца и рассчитывал получить 5 885 рублей, а получил лишь 1 244,52 рубля. Если сумма возврата вызывает вопросы, запросите подробный расчёт в письменном виде и сверьте его с формулой из закона. Необоснованные удержания можно оспорить: сначала претензией, затем через финансового уполномоченного.

Способ 3. Навязанная страховка: возврат спустя месяцы и годы

Если «период охлаждения» давно прошёл, а кредит ещё не погашен, остаётся третий путь — доказать, что страховку вам навязали. Этот способ работает независимо от сроков отказа, но требует доказательств.

О навязывании могут свидетельствовать такие обстоятельства:

• сотрудник банка прямо сказал, что без страховки кредит не выдадут, или отказал в выдаче после вашего отказа от полиса;
• отметка о согласии на страхование в заявлении на кредит была проставлена заранее, печатным способом, а не вашей рукой;
• вам не назвали стоимость полиса и не объяснили, что от него можно отказаться;
• стоимость страховки включили в кредит без вашего ведома, а документы на страхование вы не подписывали;
• в анкете или заявлении не было варианта кредита без страхования;
• страховку оформили на человека, который по правилам страховой компании не может быть застрахован, например из-за возраста или заболевания.

В таких ситуациях нарушаются сразу несколько норм: статья 7 Закона № 353-ФЗ, запрещающая обусловливать кредит покупкой дополнительных услуг, а также статьи 10 и 16 Закона «О защите прав потребителей» о праве на полную информацию и недопустимости условий, ущемляющих права клиента.

Через суд в этом случае можно потребовать:

• всю сумму, уплаченную за страховку;
• проценты, которые банк начислил на эту сумму в составе кредита;
• проценты за пользование чужими денежными средствами по статье 395 ГК РФ;
• компенсацию морального вреда;
• штраф в размере 50% от присуждённой суммы за отказ выполнить требования добровольно.

Такие дела сложнее, чем отказ в «период охлаждения», и исход во многом зависит от собранных доказательств. Сохраняйте все документы, переписку, скриншоты из мобильного приложения, аудиозаписи разговоров с сотрудниками банка: записывать собственный разговор закон не запрещает. Общий срок исковой давности составляет три года, но по отдельным требованиям он может оказаться короче, поэтому откладывать обращение не стоит.

Пошаговая инструкция по возврату страховки

Шаг 1. Соберите документы

Подготовьте следующий пакет:

• паспорт;
• кредитный договор (индивидуальные условия) и заявление на получение кредита;
• полис страхования или заявление о присоединении к программе коллективного страхования;
• правила страхования или условия программы;
• документ об оплате: выписку по счёту, платёжное поручение или чек;
• справку о полном погашении кредита, если возвращаете деньги после досрочного закрытия;
• реквизиты счёта для перечисления денег.

Если чего-то не хватает, копии можно запросить в отделении банка или в личном кабинете. Внимательно прочитайте правила страхования: именно там обычно прописаны порядок расчёта возврата и возможные удержания.

Шаг 2. Определите, кому писать

По индивидуальному полису заявление адресуется страховой компании, как правило АО СК «РСХБ-Страхование» или ООО «РСХБ-Страхование жизни». По коллективной программе — в АО «Россельхозбанк», поскольку именно банк является страхователем и получал от вас деньги. Если сомневаетесь, направьте одинаковые заявления и в банк, и в страховую компанию. Это не запрещено и избавит вас от ответа в духе «вы обратились не по адресу».

Шаг 3. Составьте заявление

Единой обязательной формы нет. У банка и страховщика могут быть свои бланки, но пользоваться ими не обязательно. В заявлении укажите:

• ФИО, паспортные данные, адрес и телефон;
• номер и дату кредитного договора;
• номер и дату полиса или заявления о присоединении к программе;
• сумму, уплаченную за страхование;
• основание для возврата: «период охлаждения», досрочное погашение или навязывание услуги;
• чёткое требование расторгнуть договор страхования и вернуть деньги;
• реквизиты для перечисления;
• перечень приложенных документов, дату и подпись.

Формулируйте требование прямо. Не «прошу рассмотреть возможность возврата», а «прошу расторгнуть договор и вернуть уплаченную сумму». Размытые формулировки дают адресату повод ответить отпиской.

Шаг 4. Подайте заявление так, чтобы это можно было доказать

• Лично. Возьмите в отделение банка или офис страховой компании два экземпляра. На вашем сотрудник должен поставить отметку о принятии с датой, подписью и расшифровкой.
• Почтой. Отправьте заказное письмо с описью вложения и уведомлением о вручении на юридический адрес получателя. Сохраните квитанцию и опись.
• Онлайн. Если банк или страховщик принимает обращения через личный кабинет или официальную электронную почту, воспользуйтесь этим каналом, но обязательно сохраните скриншоты и номер обращения.

Звонок на горячую линию заявлением не считается. Устный отказ никак не фиксирует ваши требования, и в случае спора доказать его будет невозможно.

Шаг 5. Проконтролируйте результат

Отметьте в календаре дату, когда заявление получил адресат, и отсчитайте от неё 7–10 рабочих дней. Когда деньги поступят, проверьте сумму: в «период охлаждения» она должна совпадать с уплаченной, при досрочном погашении — соответствовать пропорциональному расчёту. Если вам предлагают подписать соглашение о расторжении на меньшую сумму, а вы не согласны с расчётом, не подписывайте его.

Что делать, если деньги не вернули

Молчание, отказ или возврат заниженной суммы — не повод опускать руки. Порядок действий в этом случае такой.

1. Письменная претензия

Направьте банку или страховщику мотивированную претензию: перечислите обстоятельства, сошлитесь на нормы закона, укажите сумму требований и срок для добровольного исполнения. Для последующего обращения к финансовому уполномоченному этот этап обязателен. На ответ у финансовой организации есть 15 рабочих дней, если с момента, когда вы узнали о нарушении, прошло не больше 180 дней, и 30 дней в остальных случаях.

2. Финансовый уполномоченный

Споры с банками и страховыми компаниями на сумму до 500 000 рублей сначала рассматривает финансовый омбудсмен. Без прохождения этого этапа суд вернёт иск. Для потребителя обращение бесплатное, подать его можно через личный кабинет на сайте финансового уполномоченного или почтой. Стандартный срок рассмотрения — 15 рабочих дней. Решение омбудсмена обязательно для финансовой организации, а если вы с ним не согласны, в течение 30 дней после его вступления в силу можно обратиться в суд. Учтите, что штраф и компенсацию морального вреда омбудсмен не взыскивает: эти требования заявляются только в суде.

3. Жалобы в Банк России и Роспотребнадзор

Параллельно можно пожаловаться в интернет-приёмную Банка России и в Роспотребнадзор. Регулятор не вернёт деньги вместо банка, но проверка и официальный запрос нередко побуждают финансовую организацию пересмотреть свою позицию.

4. Суд

Иск о защите прав потребителей можно подать по месту своего жительства. Госпошлину при цене иска до 1 000 000 рублей платить не нужно. Требования до 100 000 рублей рассматривает мировой судья, всё, что больше, — районный суд. Помимо суммы страховки суд может взыскать проценты, компенсацию морального вреда и штраф 50% от присуждённого за то, что банк или страховщик не исполнили требования добровольно.

Вопросы и ответы

• Повлияет ли отказ от страховки на кредитную историю? Нет. Отказ от добровольной услуги — законное право заёмщика, и в бюро кредитных историй он никак не отражается. На кредитную историю влияют только просрочки по платежам.
• Может ли банк потребовать досрочно погасить кредит после отказа от страховки? Отказ от добровольного страхования жизни и здоровья не даёт банку такого права. Единственное последствие, которое может быть предусмотрено договором, — изменение процентной ставки в установленных законом пределах. Иначе обстоит дело с обязательным страхованием залога: если оно прописано в договоре, отказ от него может привести к санкциям.
• Нужно ли платить по кредиту, пока идёт возврат? Да. Кредит и страховка — разные договоры. Продолжайте вносить платежи по графику, а когда деньги за полис вернутся, при желании направьте их на досрочное погашение.
• Можно ли вернуть страховку, если кредит закрыт давно? Можно попробовать, если с момента нарушения прошло не больше трёх лет. Если кредит был погашен досрочно, а часть премии вам так и не вернули, требуйте её сейчас. Если же страховку навязали, основанием будет нарушение прав потребителя, и тогда исход зависит от доказательств.
• Что делать, если сотрудник отказывается принимать заявление? Не спорьте в отделении. Отправьте заявление заказным письмом с описью вложения на юридический адрес банка или страховой компании. Дата отправки зафиксирована почтой, и отказ сотрудника ничего не изменит.
• Можно ли отказаться от страховки по ипотеке, в том числе сельской? От страхования жизни и титула — да, это добровольные виды. Страхование самого жилья или дома обязательно, и от него отказаться нельзя. Учтите, что по ипотеке, особенно льготной, отказ от страхования жизни почти всегда ведёт к росту ставки, поэтому заранее посчитайте, что выгоднее, или рассмотрите замену страховщика на более дешёвого.
• Кто возвращает деньги по коллективной программе — банк или страховая? Поскольку плату за участие в программе вы вносили банку, и требовать её нужно с банка. Именно АО «Россельхозбанк» как страхователь обязан вернуть деньги, включая свою комиссию за подключение, если вы отказались в «период охлаждения».

Когда имеет смысл обратиться к юристам

Если с момента оформления прошло меньше 30 дней и у вас индивидуальный полис, справиться с возвратом по идее можно можно самостоятельно по инструкции выше.

Помощь специалистов необходима когда: 

• «период охлаждения» пропущен, а страховку явно навязали;
• вы подключены к коллективной программе, и банк не отвечает или отказывает;
• сумма возврата после досрочного погашения оказалась подозрительно маленькой;
• нужно готовить обращение к финансовому уполномоченному или идти в суд;
• вы не уверены, выгодно ли отказываться от полиса с учётом возможного роста ставки.

Типичные ошибки:

1. Откладывают на потом. Тридцать дней пролетают быстро, а после них полный возврат становится намного сложнее.
2. Путают адресата. Заявление по коллективной программе отправляют в страховую, а по индивидуальному полису — в банк, и получают отписку.
3. Отказываются устно. Разговор с операционистом или звонок на горячую линию не имеют юридической силы.
4. Не сохраняют доказательства отправки. Без отметки о принятии или почтовой описи сложно доказать, что срок соблюдён.
5. Не проверяют сумму. Банк возвращает меньше положенного, а заёмщик молча соглашается.
6. Перестают платить по кредиту. Отказ от страховки не освобождает от ежемесячных платежей, а просрочка испортит кредитную историю.
7. Верят, что без полиса «всё отменят». Отказ от добровольной страховки не даёт банку права аннулировать уже выданный кредит.

Юристы ПРО ВОЗВРАТ помогают вернуть деньги за банковские страховки и навязанные дополнительные услуги по всей России. Мы проверим ваши документы, оценим перспективы, подготовим заявления и претензии, сопроводим дело у финансового уполномоченного и в суде. Оплата наших услуг производится после того, как вы получите свои деньги. Подробнее об условиях — на странице «Цены и сроки». Оставьте заявку на консультацию, и специалист разберёт именно вашу ситуацию.

Автор статьи:
юрист Айдар Аясович

Сфера профессиональных навыков: гражданско-правовые споры, представление интересов в суде, защита прав потребителей, арбитраж и т.д.

ЗАКАЗАТЬ ЗВОНОК