В России формируется новый сегмент кредитования — целевые автокредиты на покупку машин у частных продавцов. Раньше оформить такой заём можно было лишь при покупке автомобиля в салоне, а сделки между обычными людьми оставались без удобного финансового инструмента. Теперь ситуация меняется.
Авторынок продолжает расти: за первый квартал 2026 года продажи прибавили около 5%, а всего с начала года в стране куплено уже порядка 1,9 млн автомобилей. Вместе с продажами растёт и кредитование — число выданных автозаймов увеличилось более чем на 20%, что в деньгах составляет почти 62 млрд рублей. При этом на вторичный рынок до сих пор приходилась лишь небольшая доля этих средств.
Смысл этого нового продукта
Онлайн-площадки объявлений уже давно помогают покупателю на большинстве этапов сделки: проверить автомобиль и продавца, оценить адекватность цены, докупить запчасти. Нерешённым оставался по сути один вопрос — где взять деньги.
Чаще всего покупатели занимали у друзей и родственников, оформляли обычный потребительский кредит или продавали старую машину, копили и приобретали новую. Вариант «взять автокредит» при этом почти не рассматривался — на покупку у частника его попросту не выдавали.
Спрос на такой формат есть: по данным опросов, около 71% потенциальных покупателей готовы брать кредит именно для сделки с частным продавцом, а примерно половина продавцов заинтересована в том, чтобы продавать машину в кредит.
Как работает схема
Целевой автокредит привязан не к банку, а к конкретному автомобилю из объявления. Покупатель проходит сделку по понятному сценарию:
- кредит оформляется под конкретную машину из объявления собственника;
- покупатель сравнивает предложения нескольких банков-партнёров и выбирает подходящие условия;
- до сделки проверяются и автомобиль, и обе стороны;
- после оформления продавец получает деньги напрямую на банковскую карту;
- всю процедуру сопровождает отдельный специалист.
В результате кредит становится частью самой покупки, а не отдельным походом в банк.
В чём выгода? Главное отличие целевого автокредита от обычного потребительского — большая сумма и меньшая ставка. По оценкам участников рынка, ставка по классическим потребкредитам выше на 5–7%, а доступная сумма меньше. Для покупки сравнительно дорогого автомобиля это ощутимая разница: переплата ниже, а одобренной суммы чаще хватает на нужную машину.
В чём интерес банка
Для банка такая сделка становится заметно безопаснее. Раньше потребительский кредит на автомобиль нёс риски даже при оформлении залога: заёмщик мог заложить собственную машину, выдав её за покупаемую, или предоставить в залог неликвидный транспорт.
В сделке через площадку банк видит обе стороны и знает реальную историю и состояние автомобиля. Заём, обеспеченный проверенной машиной, надёжнее, а значит, кредитор может снизить ставку и увеличить сумму. Чтобы такой продукт заработал, должен сложиться целый «пазл»: оценка заёмщика, оценка предмета залога, безопасное проведение сделки и гарантированно целевая выдача средств — и желательно полностью в цифровом виде.
По сути это новый рынок
Речь идёт не столько об отдельном банковском продукте, сколько о формировании нового рынка. Показательны цифры за прошлый год: дилеры провели около 1,3 млн сделок с новыми автомобилями и 900 тыс. — с машинами с пробегом, где автокредиты заняли 55% и 30% соответственно. Частные продавцы за тот же период провели около 4,6 млн сделок, и классического автокредита в этом сегменте практически не было — лишь 10–15% приходилось на потребкредиты и займы под залог авто.
На горизонте ближайших пяти лет ожидается, что доля автокредитов на рынке частных продаж вырастет до 25–30% от всех сделок. Косвенно потенциал подтверждает и статистика по кредитам наличными: при средней сумме около 570 тыс. рублей примерно треть таких займов, по оценкам, берут именно на покупку машины.
Пока целевые автокредиты на покупку у частников выдаёт один банк, ещё один готовится к подключению, а до конца года к программе должны присоединиться ещё четыре финансовые организации.
