С началом 2026 года российский рынок автомобильного кредитования ожидают серьёзные перемены. Банки переходят на обновлённую систему оценки платёжеспособности клиентов, что в сочетании с высокой ключевой ставкой и подорожанием автомобилей может привести к значительному сокращению числа одобренных заявок. По прогнозам отраслевых экспертов, доля отказов по автокредитам способна достичь 40% уже в первые месяцы нового года.
В чём суть изменений? Главное нововведение касается порядка расчёта доходов потенциального заёмщика. Если ранее банки могли использовать собственные скоринговые модели и опираться на внутренние данные о клиенте, то теперь при оформлении автокредита кредитные организации обязаны учитывать исключительно официально подтверждённые сведения о доходах. Источниками таких данных выступают Федеральная налоговая служба и Социальный фонд России.
Данный подход был внедрён Центральным банком ещё в сентябре 2025 года для большинства видов потребительского кредитования. Однако для автокредитов регулятор предоставил отсрочку, понимая специфику этого сегмента. Срок вступления новых правил в силу для займов на покупку транспортных средств был перенесён на 1 января 2026 года.
Почему рынок может «забуксовать»
Переход на новую модель оценки создаёт сразу несколько проблем для участников рынка. Прежде всего, далеко не все доходы граждан полностью отражаются в официальных базах данных. Значительная часть россиян получает часть заработка неофициально, подрабатывает на фрилансе или имеет иные источники поступлений, которые формально нигде не зафиксированы. При новой системе расчёта такие доходы просто не будут приниматься во внимание, что автоматически снижает оценку платёжеспособности клиента.
Для получения официальных сведений о доходах банки могут использовать специальную электронную межведомственную систему. Однако на текущий момент она функционирует в экспериментальном режиме, и к ней подключены лишь 87 кредитных организаций. Это означает, что многие банки, особенно небольшие и региональные, могут столкнуться с техническими сложностями при верификации данных. В ряде случаев заёмщикам придётся самостоятельно предоставлять справки по форме НДФЛ, что удлиняет и усложняет процесс оформления кредита.
Ключевая ставка и закредитованность — главные враги рынка
Примечательно, что эксперты расходятся в оценке того, какой именно фактор окажет наибольшее давление на автокредитование. Юрий Беликов полагает, что новая система скоринга — далеко не главная проблема. Куда более значимое влияние на объёмы выдач оказывают высокие процентные ставки и общий уровень закредитованности населения.
Эксперт обращает внимание на показатель долговой нагрузки (ПДН), в числителе которого учитываются все текущие платежи заёмщика по кредитным обязательствам. За последние несколько лет долговая нагрузка россиян существенно выросла, и даже при корректном расчёте доходов многие потенциальные заёмщики не проходят по нормативам. По его оценке, рост уровня отказов относительно последних месяцев составит порядка 10 процентных пунктов.
Текущая динамика рынка
Статистика уже фиксирует замедление. По данным Национального бюро кредитных историй, в ноябре 2025 года российские банки выдали около 93 тысяч автокредитов, что на четверть меньше октябрьского показателя. Средний размер займа на покупку автомобиля составил 1,5 млн рублей. Такое снижение отчасти объясняется ажиотажным спросом в октябре, когда заёмщики стремились воспользоваться льготными программами на отечественные марки до их возможного ужесточения.
Чего ожидать в динамике
Совокупность всех перечисленных факторов — переход на оценку по официальным доходам, рост цен на автомобили из-за увеличения утилизационного сбора и НДС, сохранение высокой ключевой ставки — создаёт предпосылки для заметного сжатия рынка автокредитования в первой половине 2026 года. Банки станут консервативнее в своих решениях, а для значительной части потенциальных покупателей кредитное приобретение автомобиля окажется либо недоступным, либо экономически нецелесообразным. Рынку предстоит непростой период адаптации к новым условиям.
Позиция участников рынка
Национальный совет финансового рынка (НСФР) обратился к Центробанку с предупреждением о том, что внедрение новой системы может привести к потере до 40% потенциальных заёмщиков в автокредитном сегменте. Организация направила регулятору просьбу сохранить прежний порядок расчёта доходов как минимум до 2027 года, чтобы дать банкам и рынку время на адаптацию.
Директор группы рейтингов финансовых институтов агентства НКР Егор Лопатин отмечает, что первый квартал 2026 года станет особенно непростым для сегмента автокредитования. По его словам, усложнение клиентского пути и необходимость официального подтверждения доходов отпугнут часть заёмщиков. Ситуацию дополнительно усугубляет рост утилизационного сбора и НДС, которые неизбежно транслируются в конечную стоимость автомобилей. Накладываясь на и без того высокие процентные ставки, все эти факторы формируют крайне неблагоприятную конъюнктуру. Эксперт прогнозирует «хороший мороз» на рынке в январе и феврале.
Управляющий директор по валидации агентства «Эксперт РА» Юрий Беликов придерживается более сдержанной позиции. Он признаёт, что привязка к официальным данным приведёт к некоторому занижению реальных доходов заёмщиков, однако подчёркивает, что у банков остаётся возможность учитывать дополнительные источники дохода. Для этого кредитной организации необходимо доказать регулятору валидность собственных скоринговых моделей и подтвердить все заявленные источники поступлений. Но этот процесс длителен и сложен с точки зрения регуляторного согласования. Если крупнейшие банки располагают ресурсами для прохождения такой процедуры, то для средних и малых кредитных организаций это станет серьёзным препятствием.
Опубликовано: 26.02.2026