Отказ от учета износа деталей при расчете страховых выплат по ОСАГО может привести к резкому увеличению стоимости полисов на 40%. С таким предупреждением выступил заместитель председателя Банка России Филипп Габуния во время парламентских слушаний в Совете Федерации в начале октября 2025 года.
«Фактор износа является ключевым компонентом при формировании тарифной политики в сфере обязательного страхования автогражданской ответственности. Отказ от этого параметра приведет примерно к 40-процентному влиянию на тариф, что неизбежно вызовет существенное одномоментное удорожание полисов для всех категорий автовладельцев. В текущей экономической ситуации подобные изменения представляются нецелесообразными», — пояснил представитель регулятора.
Особенности текущей системы компенсаций
В настоящее время российский рынок автострахования предлагает две основные формы компенсации ущерба по ОСАГО: натуральное возмещение в виде ремонта транспортного средства и прямую денежную выплату. Согласно данным, представленным ЦБ РФ, доля ремонта, при котором износ деталей не учитывается, составляет лишь 10-12% от общего числа страховых случаев. В подавляющем большинстве ситуаций (88-90%) автовладельцы получают денежную компенсацию, размер которой напрямую зависит от возраста автомобиля и степени износа его комплектующих.
При действующей системе страховщики имеют право удерживать до 50% стоимости деталей при расчете выплаты владельцам подержанных автомобилей. Это значительно снижает финансовую нагрузку на страховые компании, что позволяет поддерживать относительно доступные тарифы на полисы ОСАГО.
Инициатива Министерства финансов
6 октября 2025 года заместитель министра финансов РФ Иван Чебесков выступил с предложением, предусматривающим изменение в порядке компенсационных выплат. Согласно его инициативе, автовладельцы могли бы получать полную стоимость восстановления транспортного средства без учета износа деталей, но при условии, что право выбора между ремонтом и денежной компенсацией будет передано страховым компаниям.
Эксперты страхового рынка отмечают, что подобная мера позволила бы страховщикам оптимизировать свои расходы за счет выбора наиболее экономически эффективного способа компенсации в каждом конкретном случае. Однако критики инициативы указывают на риск ущемления прав потребителей, которые могут лишиться возможности самостоятельно определять предпочтительный вид возмещения.
Ужесточение контроля за отсутствием полисов ОСАГО
Параллельно с обсуждением методики расчета выплат, в Государственной Думе рассматривается вопрос об изменении системы штрафов за езду без полиса ОСАГО. Председатель комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков сообщил о возможности введения практики многократного штрафования водителей в течение одних суток при каждой фиксации нарушения камерами автоматического контроля. В действующей версии законопроекта предусматривается ограничение – не более одного штрафа в сутки.
«Когда практика применения автоматической фиксации нарушений в сфере страхования будет достаточно отработана, можно рассмотреть возможность перехода к системе штрафования за каждый выявленный случай отсутствия полиса ОСАГО», – отметил Аксаков. Пилотными регионами для тестирования новой системы выбраны Москва, Санкт-Петербург и Чувашская Республика.
Исторический контекст развития ОСАГО
История обязательного страхования автогражданской ответственности в России насчитывает более двух десятилетий. За этот период законодательство в данной сфере неоднократно пересматривалось, зачастую в интересах страховых компаний. Так, в 2017 году в ответ на снижение рентабельности прямых выплат был внедрен приоритет натурального возмещения ущерба в виде ремонта.
В настоящее время маятник, по мнению ряда экспертов, качнулся в обратную сторону – страховщики стремятся ограничить обязательства по ремонту, особенно на фоне несоответствия справочников Российского союза автостраховщиков (РСА) реальным рыночным ценам на запчасти и ремонтные работы.
Критики существующей системы указывают на отсутствие прозрачной статистики о соотношении собранных страховыми компаниями премий (начиная с 2003 года, когда было введено ОСАГО) и произведенных выплат. Это затрудняет объективную оценку необходимости и обоснованности очередных изменений в правилах расчета компенсаций и тарифной политике.
Потенциальные последствия для различных категорий автовладельцев
В случае реализации предложения об отмене учета износа при расчете страховых выплат наиболее существенное влияние испытают владельцы новых автомобилей. Для них стоимость полисов ОСАГО может увеличиться непропорционально высоко, поскольку им придется фактически субсидировать владельцев подержанных транспортных средств, у которых степень износа деталей значительно выше.
В то же время, владельцы старых автомобилей потенциально могут выиграть от таких изменений, получая компенсации, которые будут покрывать полную стоимость замены деталей без учета их фактического износа. Это создаст определенный дисбаланс в системе обязательного страхования и может привести к неравномерному распределению финансовой нагрузки между различными категориями автовладельцев.
Позиции участников рынка
Представители страхового сообщества отмечают, что отмена учета износа при сохранении текущего уровня тарифов неизбежно приведет к убыточности сегмента ОСАГО. Это, в свою очередь, может вызвать уход части компаний с рынка обязательного автострахования и дальнейшее сокращение конкуренции.
Общественные организации по защите прав потребителей, напротив, указывают на то, что страховщики должны обеспечивать полноценное восстановление поврежденных транспортных средств до состояния, предшествующего страховому случаю, вне зависимости от возраста автомобиля и степени износа его деталей.
Банк России, выступая в роли регулятора страхового рынка, стремится сохранить баланс между интересами страховщиков и страхователей. Предупреждение о потенциальном росте тарифов на 40% является важным сигналом для законодателей о возможных последствиях предлагаемых изменений.
Опубликовано: 20.10.2025