Страхование индивидуальное и коллективное

Для простого обывателя никаких различий нет. При обеих разновидностях страхования при наступлении страхового случая страховая компания будет обязана произвести страховую выплату. Отличия начинаются в конструкции договора.

В индивидуальном страховании сторонами являются клиент (страхователь) и страховая компания (страховщик). Клиент платит в страховую компанию страховую премию за страхование.

Это одна из самых простых форм, пример — договор ОСАГО. В коллективном страховании сторонами являются клиент (застрахованный), банк или иная организация (страхователь) и страховая компания (страховщик). Банк заключает со страховой компанией договор коллективного страхования, к которому на основании заявлений о присоединении присоединяет клиентов. Клиент оплачивает в банк плату за страхование, а в свою очередь банк оплачивает страховщику страховую премию, естественно удерживая на своей стороне комиссию, которая на практике кратно больше размера страховой премии.

Особенности

Рассмотрим особенности возврата денежных средств за эти продукты.

Индивидуальное страхование

1. Возврат в течение первых 14 дней с даты заключения договора. Возвращают всегда!
2. Возврат при досрочном погашении кредита, в случае если страхование являлось способом обеспечения исполнения обязательств. Необходимо доказать факт заключения для обеспечения исполнения обязательств.
3. Возврат при навязывании страховки. Необходимо доказать факт навязывания.
4. Возврат в случае, когда страховой случай не может наступить по причинам, предусмотренным в договоре. Необходимо доказать факт невозможности наступления страхового случая.

Коллективное страхование

1. Возврат в течение первых 14 дней с даты заключения. Изначально позицией банков и страховых компаний являлось то, что на данное страхование не распространяется указание Банка России «о периоде охлаждения», но после многочисленных проигрышей в судах они отказались от данной позиции. Зачастую возвращают лишь часть денежных средств, аргументируя тем, что остаток является комиссией банка, например: заплатили 100000 рублей, банк перевел в страховую 10000 рублей, 90000 рублей — комиссия банка. Это тоже незаконно!
2. Возврат при досрочном погашении кредита. Здесь все значительно проще: в данном случае страхование являлось инициативой банка, поскольку он получает комиссию, и если кредитный договор прекращен досрочно, а страхование осуществлялось на весь срок кредита, то действие его также прекращается при прекращении основного обязательства, и подлежит возврату неиспользованная часть платы за страхование. Банки, конечно, не согласны с данной трактовкой, но проигранные суды говорят об обратном.
3. Возврат платы за страхование по инициативе застрахованного. На нашей практике в некоторых договорах коллективного страхования есть отсылка на расторжение по инициативе застрахованного, и, как следствие, возврат неиспользованной части платы за страхование.
4. Возврат при навязывании страховки. Необходимо доказать факт навязывания.
5. Возврат в случае, когда страховой случай не может наступить по причинам, предусмотренным в договоре. Необходимо доказать факт невозможности наступления страхового случая.

Итог

Для юриста нет как таковой разницы в возврате денежных средств по данным договорам страхования. Своевременность и полный анализ ситуации совместно с клиентом — вот залог успешного дела!