Оформляя автокредит в АО «БМ-Банк», заёмщики нередко обнаруживают, что в общую сумму займа включена не только стоимость автомобиля, но и плата за страхование жизни и здоровья, а также за пакет дополнительных услуг (помощь на дороге, телемедицина, юридическое сопровождение, карты технической помощи, сертификаты «независимая гарантия» и подобные продукты). Чаще всего эти позиции подключаются прямо в салоне при подписании документов, а их стоимость закладывается в тело кредита, из-за чего на неё ещё и начисляются проценты. В большинстве случаев от таких услуг можно отказаться и вернуть уплаченные деньги — полностью или частично. Ниже разберём, как это сделать пошагово. 🔧
В чём смысл этих услуг? Страхование жизни и здоровья при автокредите формально защищает заёмщика и банк на случай потери трудоспособности или смерти клиента, а дополнительные сервисы преподносятся как «помощь» в различных жизненных ситуациях. На практике подавляющая часть таких продуктов оформляется добровольно, навязывается под видом обязательного условия и обходится заёмщику значительно дороже, чем аналогичные услуги на свободном рынке.
Информация о банке
- Полное наименование: Акционерное общество «БМ-Банк» (образовано в результате реорганизации ОАО «Банк Москвы», входит в группу ВТБ)
- Лицензия: № 2748
- ОГРН: 1027700159497
- ИНН: 7702000406
- Адрес головного офиса: 107045, г. Москва, ул. Трубная, д. 2
- Телефон: 8 800 755-00-05
- Сайт: bm-bank.ru
Связанные компании и партнёры
Страховые полисы и дополнительные сервисы при автокредите в АО «БМ-Банк» могут оформляться через партнёрские организации, в числе которых нередко встречаются:
- АО «СОГАЗ»
- АО «АльфаСтрахование
- ООО «СК «Ренессанс Жизнь»
- + Сторонние компании, выдающие сертификаты «независимая гарантия» и карты помощи на дороге
Точное наименование вашей страховой компании или поставщика услуги указано в договоре, полисе или сертификате — именно от того, кто именно является исполнителем, зависит, куда подавать заявление.
Почему стоит вернуть деньги за эти услуги?
В большинстве случаев такие услуги имеют низкую практическую ценность для заёмщика по следующим причинам:
- Стоимость полиса в партнёрской страховой компании банка, как правило, заметно выше, чем при оформлении аналогичной защиты в независимой страховой — переплата может быть кратной.
- Плата за страховку и допуслуги обычно включается в тело кредита, поэтому на неё начисляются проценты, и итоговая переплата ещё больше.
- Условия выплаты по страховке и сервисным договорам строго регламентированы: помощь предоставляется лишь при ограниченном перечне обстоятельств (например, при определённых основаниях увольнения или в случае смерти клиента).
- Для получения выплаты требуется собрать обширный пакет документов и доказательств, а компания вправе отказать, сославшись на несоответствие формальным условиям.
- Срок действия дополнительных сервисов нередко короче срока кредита, тогда как реальные трудности у заёмщиков обычно возникают ближе к концу выплат.
- Закон прямо признаёт такие услуги добровольными, а значит, отказ от них и возврат денег — законное право потребителя.
Пошаговая инструкция по возврату денег
Шаг 1: Изучите договор и определите адресата заявления
Внимательно перечитайте кредитный договор, полис и все приложения. Нужно понять, кто является исполнителем услуги и как она оформлена:
- Если заключён индивидуальный договор страхования — заявление подаётся напрямую в страховую компанию.
- Если вы присоединены к коллективной программе страхования (договор между банком и страховщиком) — заявление направляется в АО «БМ-Банк» как организатору такой программы.
- Если речь о дополнительном сервисе или сертификате сторонней компании — обращаться нужно к этой организации, а копию заявления при необходимости — в банк.
Шаг 2: Составьте заявление об отказе от услуги
Заявление оформляется на имя руководителя страховой компании, банка или иной организации-исполнителя. В тексте необходимо указать:
- ФИО заявителя и контактные данные.
- Наименование и адрес организации (актуальный адрес можно взять из договора или проверить по ИНН на сайте ФНС).
- Обстоятельства заключения договора: его номер, дату и стоимость услуги.
- Сведения о том, что услуга фактически не оказывалась (сертификат не активирован, помощь не запрашивалась, страховых случаев не было).
- Чёткую просьбу расторгнуть договор и вернуть уплаченные средства — со ссылкой на период охлаждения либо на досрочное погашение кредита, ст. 958 ГК РФ и Указание Банка России № 3854-У.
- Банковские реквизиты для перечисления денег.
Шаг 3: Соберите пакет документов
К заявлению необходимо приложить:
- Копию паспорта заёмщика.
- Копию кредитного договора и договора страхования (полиса, сертификата, заявления о присоединении).
- Подтверждение оплаты услуги (квитанцию, чек или выписку по счёту). При утере чека закон о защите прав потребителей позволяет приложить скриншот из интернет-банка или выписку о транзакции.
- Справку о полном досрочном погашении кредита — если возврат заявляется по этому основанию.
- Банковские реквизиты для возврата.
Шаг 4: Направьте заявление
Подать документы можно несколькими способами:
- Лично в офисе страховой компании, банка или организации-исполнителя — обязательно получите отметку о принятии на своём экземпляре.
- Заказным письмом с уведомлением о вручении и описью вложения по юридическому адресу организации. Сохраните квитанцию и почтовый идентификатор.
- Через личный кабинет, если такая возможность предусмотрена, — сохраните скриншоты отправки.
Отслеживайте движение письма на сайте Почты России (https://www.pochta.ru/), вводя идентификатор из почтового чека.
Шаг 5: Дождитесь ответа
После получения заявления вам могут начать звонить — нередко с целью убедить отозвать обращение, перенаправить «в автосалон» или «в банк» и затянуть рассмотрение. Не поддавайтесь на эти уловки и фиксируйте сроки.
- По дополнительным услугам деньги должны быть возвращены в течение 7 рабочих дней с момента получения заявления (п. 2.9 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ).
- По страховым продуктам срок возврата составляет, как правило, 10 дней (для договоров, заключённых до 1 сентября 2020 г.) или 7 дней (для договоров после этой даты).
Возможные варианты ответа:
- Чаще всего компания отказывает в полном возврате, ссылаясь на «фактическое оказание услуги».
- Реже организация соглашается вернуть деньги добровольно — особенно если видит, что интересы клиента представляет юрист.
Шаг 6: Подайте жалобу в банк и Банк России
Если исполнитель отказал или не ответил, направьте жалобу о невозврате денег в АО «БМ-Банк». Такое обращение по дополнительным услугам подаётся не ранее чем через 30 дней и не позднее 180 дней с даты первичного заявления. Параллельно можно подать жалобу в Банк России через официальный сайт. В обращении укажите те же данные, что и в первичном заявлении, а также:
- Дату первичного обращения с отказом от услуги.
- Информацию об отказе в возврате денег или об отсутствии ответа.
Приложите копии всех документов, включая доказательства первичного обращения, и отправьте заказным письмом с сохранением квитанции.
Шаг 7: Подготовьте и подайте исковое заявление в суд
Если в установленные сроки деньги не возвращены, готовьте иск о принудительном взыскании. Даже при наличии письменного отказа с «обоснованием» причин ориентироваться на это письмо не стоит — лучше сразу обращаться в суд. При грамотно составленном иске и профессиональном ведении дела суд, как правило, встаёт на сторону заёмщика и взыскивает не только саму стоимость услуги, но и дополнительные компенсации (неустойку, штраф, моральный вред).
Шаг 8: Получите исполнительный лист и взыщите деньги
После вступления решения суда в законную силу необходимо:
- Получить в суде исполнительный лист.
- Предъявить его в подразделение Федеральной службы судебных приставов либо напрямую в банк, где открыт счёт должника.
- Дождаться фактического взыскания денег.
Важные правовые аспекты
Основание 1. Период охлаждения — полный возврат
По общему правилу «период охлаждения» составляет 14 календарных дней с даты подписания договора страхования, однако по некоторым продуктам он может быть увеличен до 30 дней — это нужно уточнять в условиях договора. В этот период возвращается 100% страховой премии без удержания комиссий при условии, что страховой случай не наступал. Срок отсчитывается от даты заключения договора страхования, а не от даты получения кредита.
Основание 2. Досрочное погашение — возврат остатка
При полном досрочном погашении автокредита заёмщик вправе вернуть часть страховой премии за неиспользованный период (ст. 958 ГК РФ, Закон № 483-ФЗ). Сумма рассчитывается пропорционально оставшемуся сроку действия договора за вычетом расходов на ведение дел. Заявление рекомендуется подать в течение 10–14 дней после получения справки о досрочном погашении.
Основание 3. Нарушение права на информирование
Если банк не сообщил, что приобретение страховки или допуслуги — дело добровольное и платное, либо не предложил вариант кредита без них, это считается нарушением прав потребителя на полную информацию (ст. 16 Закона «О защите прав потребителей»). В таком случае вернуть деньги можно в полном объёме независимо от того, прошёл период охлаждения или нет.
Сроки обращения и их влияние на возврат
- При подаче заявления в первые 14–30 дней (период охлаждения) деньги возвращаются в полном объёме.
- По истечении этого срока вернуть можно стоимость за неиспользованный период — при досрочном погашении или если страховая сумма зависит от остатка по кредиту.
- Чем раньше подано заявление, тем выше шансы на досудебное урегулирование и быстрый возврат.
Рекомендации
Действующее законодательство закрепляет право потребителя на возврат неиспользованной части платы за услугу, и любые условия договора, ограничивающие это право, недействительны. Судебная практика по таким спорам устоявшаяся и в большинстве случаев складывается в пользу заёмщиков. Если вы решите вести дело самостоятельно, рекомендуем следующее:
- Действуйте оперативно — компании часто намеренно затягивают рассмотрение.
- Сохраняйте все документы, связанные с договором и вашими обращениями, включая почтовые квитанции и описи.
- Не поддавайтесь на уговоры представителей отозвать заявление или «решить вопрос в салоне».
- Помните, что чем дольше тянется спор, тем выше риск, что у компании не останется средств на счетах, — поэтому начинать процесс важно как можно раньше.
Если у вас нет сил и времени заниматься этим делом самостоятельно — обращайтесь к профессионалам! Наши юристы помогут вам вернуть все ваши деньги в кратчайшие сроки без предоплаты.
