При оформлении автокредита в АО КБ «ЛОКО-Банк» заёмщики регулярно сталкиваются с тем, что в тело кредита «зашиваются» дополнительные платные продукты: договор личного страхования и так называемые «независимые гарантии» либо пакеты помощи на дороге. Часть из них оформляется прямо в автосалоне как обязательное условие сделки, хотя по закону ни один из этих продуктов обязательным не является. В результате итоговая переплата по кредиту вырастает на десятки, а порой и сотни тысяч рублей. Хорошая новость в том, что от большинства таких услуг можно отказаться и вернуть деньги — как в течение «периода охлаждения», так и позднее. Ниже разбираем, как это сделать самостоятельно.
В чём суть навязанных услуг? Под видом «гарантии стабильности» или «защиты заёмщика» вам продают договор, по которому сторонняя компания обязуется при наступлении строго определённых обстоятельств внести за вас несколько платежей по кредиту. Страховой же полис формально защищает жизнь и здоровье, но фактически часто служит лишь условием для снижения процентной ставки. На практике воспользоваться этими продуктами почти невозможно, а стоят они дорого.
Информация о банке
- Полное наименование: Коммерческий Банк «ЛОКО-Банк» (акционерное общество)
- ИНН: 7750003943
- ОГРН: 1057711014195
- БИК: 044525161
- Адрес: 125167, г. Москва, Ленинградский проспект, д. 39, стр. 80
Связанные компании и страховые партнёры
Страховка и допуслуги при автокредите в Локо-Банке обычно оформляются через компании-партнёры. Страховые продукты:
Дополнительные услуги: «независимая гарантия», карты помощи на дороге и т.п.:
- ООО «Авто-Защита» (ИНН 7722488510)
- ООО «Мир Автопомощи» (ИНН 9727009440)
- ООО «Фри Ассист» (ИНН 9717118387)
Список компаний не полный и постоянно меняется
Почему стоит вернуть эти деньги?
И страховка от «дружественной» компании, и «гарантия» обладают крайне низкой практической ценностью для заёмщика:
- Стоимость полиса в страховой-партнёре банка, как правило, заметно выше, чем в независимой страховой компании за аналогичное покрытие.
- «Гарантия» не закрывает кредит целиком — установлен жёсткий лимит на количество платежей, которые компания готова внести.
- Срок действия услуги обычно короче срока кредита, а трудности у заёмщиков чаще всего возникают именно ближе к концу выплат.
- Перечень обстоятельств для получения помощи строго ограничен (как правило, только увольнение по отдельным статьям ТК РФ или смерть клиента).
- Для выплаты требуется собрать внушительный пакет документов, а после неё компания вправе предъявить понесённые расходы обратно клиенту.
- Банк не вправе принуждать вас страховаться именно в своей или партнёрской организации — выбор страховщика остаётся за вами.
Правовые основания для возврата
Право на отказ закреплено сразу в нескольких нормах: Федеральном законе № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Указании Банка России № 3854-У, статье 958 Гражданского кодекса РФ, статье 16 Закона «О защите прав потребителей» и Законе № 483-ФЗ. В зависимости от ситуации применяется одно из трёх оснований.
Основание 1. Период охлаждения
По общему правилу у вас есть 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, чтобы отказаться от него и получить обратно 100% премии без удержаний. Для дополнительных услуг, привязанных к кредиту, действует расширенный срок — 30 дней. По отдельным условиям договоров Локо-Банка «охлаждение» по страховке также может быть продлено до 30 дней, поэтому документы стоит изучить внимательно. Важно: срок отсчитывается от даты подписания договора, и за этот период не должно быть страховых случаев или обращений за выплатой.
Основание 2. Досрочное погашение кредита
При полном досрочном закрытии автокредита заёмщик вправе вернуть часть страховой премии за неиспользованный период. Сумма рассчитывается пропорционально оставшемуся сроку:
(Сумма премии ÷ Общий срок страхования в днях) × Количество неиспользованных дней − расходы на ведение дел (РВД).
Заявление в этом случае рекомендуется подавать в течение 10–14 дней после получения справки о полном погашении кредита.
Основание 3. Навязывание услуги
Если банк не сообщил, что страховка и допуслуги платные и добровольные, либо не предложил вариант кредита без них, считается, что нарушено право потребителя на полную информацию об услуге. В этом случае деньги можно вернуть в полном объёме независимо от того, прошёл «период охлаждения» или нет.
Пошаговая инструкция по возврату денег
Шаг 1: Определите основание и получателя заявления
Сначала разберитесь, что именно вы возвращаете и кому адресовать обращение:
- Если страховка оформлена индивидуальным договором — заявление направляется напрямую в страховую компанию.
- Если вы присоединены к коллективной программе страхования — заявление подаётся в Локо-Банк как агента.
- Если речь о «независимой гарантии» или карте помощи — обращаться нужно к поставщику услуги (например, ООО «Авто-Защита» или ООО «Мир Автопомощи»).
Шаг 2: Соберите пакет документов
Для любого из оснований вам потребуется:
- Копия паспорта и ИНН заявителя.
- Копия кредитного договора и договора страхования (полиса, сертификата, заявления на услугу).
- Подтверждение оплаты — квитанция, чек или выписка по счёту. При утере чека закон допускает замену: подойдёт скриншот из интернет-банка или выписка о транзакции.
- Справка о полном досрочном погашении (если возврат по этому основанию).
- Банковские реквизиты для перечисления денег.
Шаг 3: Составьте заявление об отказе
Заявление оформляется на имя руководителя страховой компании, банка или поставщика услуги. В нём укажите:
- ФИО и контактные данные заявителя.
- Наименование и адрес организации (проверить актуальный адрес можно по ИНН на сайте ФНС).
- Обстоятельства заключения договора, его номер и стоимость услуги.
- Указание на основание возврата (период охлаждения, досрочное погашение или навязывание) со ссылкой на ст. 958 ГК РФ и Указание Банка России.
- Сведения о том, что услуга фактически не оказывалась (сертификат не активировался и т.п.).
- Чёткое требование расторгнуть договор и вернуть уплаченные средства, а также банковские реквизиты.
Шаг 4: Направьте заявление в компанию
Подать документы можно несколькими способами:
- Лично в офисе страховой компании, банка или поставщика услуги — обязательно получите отметку о принятии на своём экземпляре.
- Заказным письмом с уведомлением о вручении и описью вложения по юридическому адресу организации. Сохраните квитанцию об отправке.
- Через личный кабинет, если такая возможность предусмотрена — сделайте скриншоты.
Шаг 5: Отследите письмо и дождитесь ответа
Отслеживайте движение заказного письма на сайте Почты России по идентификатору из почтового чека. После получения вашего обращения по страховке деньги должны вернуться в срок до 10 рабочих дней, а по допуслугам, привязанным к кредиту, — в течение 7 рабочих дней (п. 2.9 ст. 7 ФЗ № 353-ФЗ). Будьте готовы к звонкам: представители компании нередко уговаривают забрать заявление, отправляют «решать вопрос» в автосалон или банк и тянут время. Не поддавайтесь на эти уловки.
Шаг 6: Обращение в банк-кредитор или Банк России
Если поставщик услуги отказал в возврате или промолчал, подайте жалобу в банк-кредитор. По допуслугам такое обращение направляется не ранее чем через 30 дней и не позднее 180 дней с даты первичного отказа. Если же банк навязал страховку или не вернул её стоимость, можно подать жалобу в Банк России через официальный сайт регулятора. В обращении повторите данные первичного заявления и приложите доказательства того, что вы уже обращались за возвратом.
Шаг 7: Подготовка и подача искового заявления в суд
Если деньги так и не вернули или пришёл отказ, готовьте иск о принудительном взыскании. Даже при получении письменного отказа с «обоснованием» ориентироваться на него не нужно — сразу переходите к судебной защите. При грамотно составленном иске суд, как правило, взыскивает не только стоимость услуги, но и дополнительные суммы: штраф 50% от присуждённого, компенсацию морального вреда и судебные издержки.
Шаг 8: Получение исполнительного листа и взыскание денег
После вступления решения суда в законную силу необходимо:
- Получить в суде исполнительный лист.
- Предъявить его в подразделение Федеральной службы судебных приставов или в банк, где у должника открыт счёт.
- Дождаться принудительного взыскания денег на ваш счёт.
Важные правовые аспекты
Сроки обращения и их влияние на сумму возврата
- При подаче заявления в течение «периода охлаждения» (14 дней по страховке, 30 дней по допуслугам) деньги возвращаются в полном объёме.
- По истечении этого срока возвращается стоимость за неиспользованный период — пропорционально оставшемуся времени действия договора.
- Чем раньше вы подадите заявление, тем выше шансы решить вопрос в досудебном порядке и получить деньги быстро.
Законодательная защита потребителя
Закон прямо закрепляет право на возврат неиспользованной части платы за услугу, а любые условия договора, ограничивающие это право, считаются недействительными. Судебная практика по таким спорам устоявшаяся: суды в подавляющем большинстве случаев встают на сторону заёмщиков.
Рекомендации
Если вы решили вести дело самостоятельно, придерживайтесь нескольких правил:
- Действуйте оперативно — банк, страховая и поставщики услуг часто намеренно затягивают процесс.
- Сохраняйте все документы: договоры, чеки, копии заявлений, почтовые квитанции и трек-номера.
- Не идите на уговоры отозвать заявление или «дорешать всё в салоне».
- Помните, что за время разбирательства на счетах компании могут закончиться средства, поэтому важно начать процедуру как можно раньше.
Если у вас нет времени и сил разбираться с ЛОКО банком и страховой самостоятельно — обращайтесь к профессионалам. Наши юристы помогут вернуть ваши деньги в кратчайшие сроки и без предоплаты.
